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国内保险和海外保险的区别 海外保险受欢迎的原因

2018-10-11 4582 分享到:

保险行业的发展是越来越好的,我们可以看到国内保险跟海外投资保险的发展都相当的好,设置于海外保险的发展趋势比国内保险更好,对此很多人不能理解海外保险为什么这么受欢迎,那么下面为大家推荐《国内保险和海外保险的区别 海外保险受欢迎的原因》,欢迎阅读。

国内保险和海外保险的区别 海外保险受欢迎的原因

国内保险和海外保险的区别 海外保险受欢迎的原因

海外投资保险是一种政府提供的保证保险。其实质上是一种对海外投资者的“国家保证”,它不仅由国家特设机构或委托特设机构执行,国家充当经济后盾,而且针对的更是源于国家权力的国家危险,而这种危险通常是商业保险不给予承保的。

海外投资保险是非盈利性的政策性险种。该保险是鼓励企业对外投资,保证海外投资企业规避各种由于政治风险和信用风险所产生的不确定性损失。

国内保险和海外保险的区别:

1、保险出险范围不同国内保险:是仅限于中国境内区域的保障,但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定;海外保险:虽然是在香港签署,但可享有全球范围的保障,只要是欧美、亚洲等国家的正规医院即可享受赔付。

2、保额范围不同国内保险:中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10-30万人民币,成年人的单笔保额也仅限于100万人民币左右,所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额;

海外保险:未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右;成年人如果不体检,单笔寿险保额上限在75万美元左右,如体检可达100万美元以上;高资产个人和家庭的保额可达千万美元,如果父母有很高的保额,孩子可以相应提高保额。

3、重大疾病保障范围国内保险:目前,国内重大疾病保险最多具备45种重大疾病的保障赔付,相对来说需缴纳的保费更高;

海外保险:海外的重大疾病保险具备65种+额外疾病的保障赔付,同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。

4、保险免责条款说明国内保险:国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明,作为保险公司发生个例的免除责任;

海外保险:如知名的英国保诚(香港)保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为(包括一年内自杀).

5、保单现金价值国内保险:国内保险的保单现金价值只可以在退保时提取,现金价值在3.5%以内;

海外保险:海外保险的保单保证现金价值可以在退保时提取,在4.5%以上每年递增,最高可达10%。

6、保单预期收益国内保险:内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限,所以一般国内寿险的预期收益率在3%-5%之间;

海外保险:海外保险没有预定利率的上限,一般寿险的预期收益可以达到10%以上,甚至更多。

7、理赔差异国内保险:国内保险在投保时条件很宽泛,不会有苛刻的要求,但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项;

海外保险:海外保险在购买时非常严格,就需要诚实告知曾发生的疾病等,一旦通过核保,理赔时非常简便,无隐性条款。

8、高额保单国内保险:由于国内保监会对于保险保障额度的限制和规定,致使国内很少出现大额保单的情况,就算出现也非一款产品,而是多款产品捆绑式销售,但保额最高在1000万人民币左右,但超过100万人民币的保单均需要做协调;

海外保险:虽然国外大额保单近年来也在严格控制(上亿资金的大额保单),但保额在1000万美金的大额保单还是可以操作的,并且操作大额保单不需要像国内一样每年支付昂贵的保费。

海外保险为什么受到青睐?

1、配置外币资产

高净值客户的生活以及投资行为日趋国际化,对外币资产有很高的需求。中国有严格的外汇管制,每人每年5万美金的额度,倘若去美国留学或者是深造,对外币有较大需求的家庭来说,就会外币资产提上了他的投资日程。

为什么说买海外保险能实现外币配置呢?海外保单的币种要么是港币,要么是美元,港币和美元是联汇制,不会有大的相对汇率浮动,几乎有95%的内地居民买的都是美元保单,因为他们有这样一个现实的外币需求。从保单第二个周年日起,返还保额几个百分点的年金作为美元资产,回流到客户身上。

2、免征遗产税

越来越多的富人意识到遗产税开征只是时间的问题,如果不做好相应准备的话,未来很有可能自己的资产要被开征遗产税,会有很大一部分钱变成政府资产。

绝大多数国家遗产税法案中,都会有相应的规定:遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年,有资产转移的迹象和动作,都将面临遗产税追溯期的考查。所以,更需要高资产人士考虑在遗产税开征之前,提前做好相应的规划。

3、债务避险

投资保险获得保险公司给付的保险受益金不属于遗产,不属于遗产税开征的范围。同时,也因为不属于遗产,则不需要对被继承人的债务负责。

精英人士或私营企业主在经营过程中,一些靠债务杠杆撬动的财务资产,会涉及复杂的三角债务,很容易产生一些债务纠纷。去买一个大额保单,就成为了一个债务避险行为。

4、资产透明化,海外藏富成需求

资产透明化进程加快,但是越来越多的“富豪”、“大咖”不想财富外露,通过投资海外高额保单是一个合适的方法,可以助力高资产人士隐藏财富在海外地区。

5、低成本的海外类信托计划安排

保单和信托其实有不少相像的地方,除税收属性方面,其结构特征和信托也可类比。投保人投资一份保单,这份保单就成了保单持有人的一份资产。保单持有人去世之后,可以通过保单转让的方式,把保单持有人变更到子女的名下,那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后,可以选择每年通过年金的方式拿出,也可以做保单贷款等安排,用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。

6、指定受益人可不限于法定继承人

海外保险不受国内继承法法规限定,在海外投保可以指定自己想要指定的人作为保单受益人,受法律允许和保护。通过这种安排,可以把资产转移给自己想要转移的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。

在标普家庭资产配置原则中,保险本就是不可或缺的一个象限。作为家庭资产的“安全锁”能够避免家庭成员因为重疾意外而对家庭整体资产管理带来突发被动的危机,而海外保险的独特优势更是不言而喻。在又一波购买浪潮下,保持理性的头脑选择正规的机构及适合自己的产品,使其长期发挥应有的作用,更值得投资者思考。

2018海外保险优势和劣势分析

2018海外保险优势:

(1)投保年龄更宽松:

以海外保险来说,可以接受70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保,不过内地保单在这方面就差强人意多了,总所周知,55周岁之后是重大疾病的“分水岭”,为了规避产品运营的亏损风险,内地保单往往在健康保险投保年龄责任上有限制,超过55周岁的人群就不可以投保了,当然也有一些专属老人健康保险的出现,但是往往相机比不高。

(2)投保保额:

在国内,为了规避道德沦陷,往往未成年的身故保障有限制,最高不能超过10万元,但是海外保险买个数十万美金的保障是可以获得通过的。

(3)保单费率:

以同类型分红险产品作计较,同时以30岁男性来说,投保国内大型寿险公司的平****盛終身寿险(分红*)为例,基本保额10万元,需要交费20年,每年交纳的保费2910元。

而海外保单投保香港友****终身保(分红保单)为例,18年缴费期,每年保费吸烟男性为1773元,不吸烟男性则为1552元。

交费时间更短,保费更划算,只有一半的费用。

2018海外保险弊端

(1)赔付较为苛刻

既然说倒是海外保险优势和劣势分析,它是有弊端的,以保障范围来说,在某些方面海外保险的保障是比内地苛刻的。原位癌与甲状腺癌,在内地保单中只要有轻症条款,都可以赔付,不过以海外保险来来说,关于原位癌的说明采用了列举法,仅限于**部位的原位癌,才是在保障范围内的。

(2)法律法规层面

海外保单提倡的是“最高诚信原则”,而内地的“如实告知原则”,在海外如果日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。不过在内地,施行的是“如实告知”原则,保险公司问什么答什么,不问则可以不答。

总结:这个文章详细的介绍了国内保险跟海外保险的区别,当然也详细的讲解了海外保险岛额优缺点,当然很多人也了解到了海外保险为什么这么受欢迎的原因。

部分文字图片来源网络,版权属于原作者。

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